Wraz z nabyciem pojazdu, którego posiadacz zawarł umowę ubezpieczenia OC, prawo do korzystania z polisy przysługują nabywcy. Polisa trwa do ostatniego dnia okresu ubezpieczenia. Często pojawiającym się pytaniem po stronie nabywców jest kwestia ponownej kalkulacji składki realizowanej przez ubezpieczycieli (tzw. rekalkulacja składki).
Odpowiedź można znaleźć w art. 31 ust. 2 ustawy o o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Dokonanie ponownej kalkulacji składki jest uprawnieniem, które może dokonać ubezpieczyciel, bądź nabywca pojazdu objętego ochroną ubezpieczeniową. Jeżeli z wnioskiem o rekalkulację wystąpi nowy posiadacz, ubezpieczyciel ma obowiązek jej dokonania. Ponowna kalkulacja składki nie zawsze oznacza dopłatę na rzecz ubezpieczyciela. Zdarzają się przypadki, w których to ubezpieczyciel dokonuje zwrotu zapłaconej uprzednio składki ubezpieczeniowej przez wcześniejszego posiadacza. Dzieje się tak na przykład z uwagi na zmianę ryzyka (np. bonus-malus, zmiana miejsca rejestracji pojazdu, etc.)
Reakcja ubezpieczyciela
Czy brak działania ze strony nowego posiadacza może powodować reakcję ze strony ubezpieczyciela?
Najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzenie aktualnej strategii wobec nowych posiadaczy pojazdów u konkretnego ubezpieczyciela. Dwa najczęstsze podejścia są następujące:
1. ubezpieczyciel otrzymując informację o zmianie posiadacza nie podejmuje żadnych czynności. Aktualizacia danych zawartych w umowie ubezpieczenia dokonuje się aneksem nieodpłatnie, niezależnie od oceny ryzyka dla nowego posiadacza. W sytuacji tej dochodzi wprost do przejścia wszelkich zobowiązań (opłacenia raty – czy też kolejnych rat) w identycznej wysokości jak zostało to ustalone w dniu zawarcia polisy.
2. ubezpieczyciel w chwili otrzymania informacji o nowym posiadaczu (nowych posiadaczach w przypadku współwłasności) weryfikuje podstawowe informacje dotyczące ryzyka (przebieg ubezpieczenia w bazie szkód UFG) i automatycznie oblicza składkę należną za dalsze udzielanie swojej ochroną ubezpieczeniową.
Niezależnie od tego, które z powyższych rozwiązań zostanie zastosowane przez ubezpieczyciela, nie zamyka to drogi do rozwiązania umowy ubezpieczenia przez nowego posiadacza – przepis ustawy stwierdza, iż ponowna kalkulacja składki może mieć miejsce w przypadku niewypowiedzenia umowy. Uprawnienie to pozwala nabywcy na znalezienie ubezpieczyciela bez konieczności dopłacania do trwającej ochrony oraz swobodne ukształtowanie nowej umowy ubezpieczenia według swoich potrzeb – rozszerzenia o ryzyka dobrowolne, ochronę zniżek itp. Warto zwrócić uwagę i uświadomić, że skutek wypowiedzenia nabywcy jest natychmiastowy – polisa wygasa na koniec dnia w którym wypowiedzenie takie zostało złożone (bądź wysłane). Uświadomienie tego jest o tyle istotne, że złożenie wypowiedzenia bez posiadania nowej polisy naraża posiadacza na brak OC (odpowiedzialność osobista za szkody oraz kara do UFG za brak ochrony). Warto zatem najpierw dokonać rozeznania i zawrzeć nową umowę ubezpieczenia, a dopiero po tym fakcie wypowiedzieć trwającą dotychczas umowę ubezpieczenia.
Jeszcze jedna ważna uwaga – niezależnie od faktu czy posiadacz przejmie polisę odpłatnie czy nieodpłatnie wygaśnie ona ostatniego dnia na jaki została zawarta, bez automatyzmu wznowienia OC. Warto pamiętać o konsekwencjach braku polisy i opłatami dodatkowymi nakładanymi przez UFG
Podsumowując po zakupie pojazdu:
1. sprawdź czy ubezpieczyciel będzie chciał ponownie przeliczać składkę za OC
2. sprawdź czy i ile będzie trzeba ewentualnie dopłacić do polisy
3. możesz w każdej chwili wypowiedzieć trwającą umowę OC otrzymaną od zbywcy